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2021年的印尼数字银行业:科技公司涌入,监管绘制蓝图

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原标题:2021年的印尼数字银行业:科技公司涌入,监管绘制蓝图

作者:施忆

白鲸出海注:本文为36氪出海发布自白鲸出海专栏的原创文章,转载需保留本段文字,并且注明作者和来源,商业转载和使用请前往作者个人主页,联系寻求作者授权。

Maya Nawangwulan 是雅加达一家初创企业员工,经常使用各类支付平台,包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等,也很乐意尝试新的金融科技产品。6 月她在 Line Bank 开了户,当时 Line Bank 还未正式上线,提前注册可获得 30 万印尼盾(约 21 美元)的奖励。Line Bank 是一家韩亚银行(Hana Bank)支持的数字银行 。

“注册流程很简单,我只要填写个人信息,上传 ID 照片和持 ID 的自拍。随后客户代表联系我验证信息。两天后一张借记卡就寄到了我家。”Nawangwulan 告诉 KrASIA。

她还在 Line Bank 注册了两个存款账户。“这是我第一次开设存款账户。吸引我的是 Line Bank 存款金额低至 100 万印尼盾(约 70 美元),年利率约 4%,比许多传统银行要高。”数字银行的便利性和产品多样性令她很满意。

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印尼 Line Bank 官网宣传图

像 Nawangwulan 一样,许多印尼人在 2021 年开始使用数字银行服务。根据 Finder 的一项报告数据,印尼约 24.9% 的成年人拥有数字银行账户。到 2026 年,使用率预计将增长到 39%。

“在世界上的任何地方要获得银行执照都不简单。但东南亚的数字银行浪潮给公司们提供了进入金融行业的机会。”金融科技研究和咨询公司 Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告诉 KrASIA。

因此许多科技公司涉足数字银行业务也就并不意外了。Kapron 说,Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司计划提供整套数字银行服务。这些都是数字化优先的公司,拥有大量数据可用于创造高度个人化的银行服务体验。

印尼的数字银行业在过去 12 个月里发展飞快。Gojek 集成 Bank Jago 服务后,用户在 Gojek 的超级应用内便可开设银行账户。许多其他公司也上线了数字银行服务,新入局的玩家还有冬海集团的 Seabank、属于 Akulaku 收购银行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韩亚银行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些银行也接入电商应用或与电商达成合作,成为这些平台的支付方式,例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。

电商公司 Bukalapak 据报道也将与渣打银行合作推出数字银行服务,Grab 则与 Emtek 集团组成合资企业,在印尼设立数字银行。

“整个银行业都在拥抱数字化进程,也包括我们。Bank Neo Commerce(BNC)成立仅一年,还在不断改善服务。银行业的数字化进程会继续加深,未来几年还会出现新的数字银行。”BNC 总裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。

他还补充说用户仅花“两分钟”便可在 BNC 开设账户。此外 BNC 还提供利率达到 6% 的储蓄产品,用户使用电话号码便可进行转账。3 月上线后,BNC 应用的下载量已超过一千万。

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2.75 亿印尼居民中,约 66% 目前还没有银行账户。印尼还有超过 6000 万中小微企业(MSMEs),根据印尼银行的数据,其中约 70% 无法获得信贷。数字银行有望为这些个人和企业提供获得金融服务的新选择。

Gunawan 说:“普惠金融是一个长期过程。为了服务没有充分享受到金融服务的人群,我们的策略是与不同的互联网公司合作,尤其是借贷金融科技公司。我们相信合作提供适合需求的数字产品,是促进普惠金融的关键。”

为了创造有序和安全的生态系统,印尼金融服务管理局(OJK,Otoritas Jasa Keuangan)8 月引入了一系列新规。OJK 允许数字银行不设分支,或者只在线上运营,但必须在印尼有注册总部。数字银行可以从传统银行转变而来,也可以是新的实体。对于新成立的银行,监管要求公司最低资本为 10 万亿印尼盾(约 6.98 亿美元)。

OJK 还描绘了一份数字银行蓝图,包含五个领域的工作原理:数据管控、技术、风险管理、合作和制度安排。

但数字银行的发展也有挑战。低金融素养、大城市以外互联网基础设施不足是数字银行普及过程中最大的障碍。

Kapron 表示:“尽管智能手机普及率提高,但从设备使用、负责任地使用数字金融服务来看,用户教育仍然是一项关键挑战。政府正在努力填补这个缺口,但还需要时间。”

Kapron 认为,印尼数字银行业的竞争才刚开始,但今后产品、服务、与金融科技及消费平台的整合方面会有更多创新。

“不论这些数字银行未来会有多成功,短期内还是会面临激烈竞争。”

对于进入数字银行业务的公司,关键是提供差异化的服务。Kapron 说:“传统银行有大规模的资产负债表和利润,可以用于保持竞争力。新来的竞争对手们是否有同样的能力还有待观察。


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