2025年的印尼支付系统是个什么样？

原标题：2025年的印尼支付系统是个什么样？

作者：墨腾创投（ID: Momentum Works）

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我很荣幸之前参与了关于提升印度尼西亚的支付互通性的工作。印尼支付系统作为 Saison Capital 一直在深度关注的印度尼西亚支付场景的一部分，我将更详细地讨论印度尼西亚的《2025 年支付系统规划》及其对生态系统的影响，包括目前的现有格局、驱动力、痛点、支付路线图以及未来可能性。

现有支付系统格局

印度尼西亚的数字支付在 2000 年左右才开始发展。而印度尼西亚的支付轨道被分为两部分：零售和批发。目前，印尼的小微企业占到所有企业的 99％，并贡献了印度尼西亚 GDP 的 60％，而所有交易中有超过 85％ 是通过印尼银行国家清算系统（Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia ，简称SKNBI）进行处理的。

零售支付系统：

批发支付系统：

尽管印尼政府一直有在更新零售和批发的支付系统，努力提高无现金支付工具的使用率，但印尼现阶段在很大程度上仍是一个现金社会，只有约 15％ 的交易使用非现金付款方式，其使用现金的人口规模仅次于印度，在世界上排名第二。

推动变革的驱动力

我观察到有两种主要趋势正在将非现金支付方式推广到社会主流人群中：

1. 印尼的智能手机普及率已大大提高。到 2020 年，印度尼西亚将有超过 1.8 亿智能手机用户（占人口的 67％）。但在 2015 年，这个数字仅为 9000 万，大约只有是 2020 年的一半。

2. 金融科技公司蓬勃发展。从 Grab、Gojek 等出行服务的公司到 Tokopedia 等电商公司的带动下，印度尼西亚金融科技生态系统有了极大的发展。根据印尼银行的数据，目前有 56 家获得许可的电子钱包运营商，而在 2015 年，只有 20 家电子钱包运营商，而且大部分还是以银行为主。由网约车和电商支持的主要电子钱包以巨大的折扣和现金返还等促销活动教育了市场，以吸引用户来使用他们的电子钱包产品。

有哪些痛点

1. 数据安全与隐私

在授予用户对存放在其名下的各种财务数据的访问权限之前，对用户身份进行身份验证时，数据安全性显得尤为重要。

想象一下，当你的银行帐户链接到多个电子钱包应用程序，然后有一天手机丢失，那么从集中位置来撤消对银行帐户的所有访问权限可能是具有一定挑战性的。当前，关于如何管理个人数据访问范围、各种财务信息、访问连续性和安全性等方面都没有一个执行标准的管理和协议。尽管一些银行、金融科技玩家采用了最新的授权协议，例如 OAuth 2.0，但由于历史遗留问题和资源匮乏，许多玩家仍在努力不断寻求最新的技术。

2. 互通性

互通性是现有支付基础设施最大的痛点之一。如今，由于没有连接它们的公用支付路线，因此无法从不同的电子钱包进行汇款或付款。

3. 成本

直至今日，在印尼各个银行间转账仍会收取 4,500–6,500 印尼盾（大概 2-3 元）手续费 /每笔交易，将由 SKNBI 分批付款，并且还不是 24 小时服务。解决此问题对于加快金融包容性的发展至关重要。具备免费转账的能力，可以使目前市场上的玩家更好来推广非现金付款方式，提高无现金付款的价值需求。

规划路线

印尼银行制定的 2025 支付系统规划

一、基 API 的开放银行

1、标准化的 API 规范：

. 超文本传输安全协议（HTTPS）

. 以编程语言 Jason 为基础的数据格式

. 以 REST 为基础的体系架构

2、标准化的 API 安全保障：

. 采用 OAuth 2.0 授权框架

. 采用 SHA-2 / AES-256 的数据加密

3、标准化的 API 契约

4、 标准化的数据格式 

即时支付系统

. 印尼标准二维码（QRIS）：用于接收付款的标准化二维码（已于 2019 年推出）

. BI-Fast：印尼银行的实时结算系统，用于银行之间的实时结算，例如新加坡的 Fast，菲律宾的 InstaPay，英国的 Faster Payment

. 国家支付网关：ATM、借记卡、信用卡、电子钱包之间通过支付网关进行基于银行的互通作性

. 统一支付接口：通过提供 ID 代理地址和双因子验证（2FA）将上述所有内容结合在一起的中端模块

二、金融市场基础设施

三、数据管理（客户身份识别，反洗钱，审计，报告）

. 代理地址 BI-Fast，例如新加坡的电话号码/ 企业的跨行电子转账

. 报告与审计

. 数据管理

四、行政许可、法规与监控

. 监管沙盒

. 资料政策

. 网络安全

整合与规范

印尼支付系统在 2019 年至 2020 的规划路线

印尼支付系统在 2021 年至 2025 年的规划路线

跟新加坡和印度等其他国家一样，印度尼西亚的支付革命都起源于拥有即时支付基础设施的情况下想要实现廉价且快捷支付的初衷。 对该领域所有不同的行业而言，真正的便利之处在于它能将付款过程分解为一个简化且标准化的结构，正如下图所示。

开放银行和即时支付架构插图

诸如 QRIS 和 GPN 之类的一些举措已经简化并标准化了一些付款过程，例如由用户或者商家发起的基于电子货币的付款交易，通过实现统一的无现金支付接收和低成本处理付款而使中小企业从中受益。借助 BI-FAST，现在用户可以便利地进行点对点支付和转账，这些动作其实给包括 VISA 和万事达在内的国际卡组织在印尼的业务带来了很大的威胁。

印尼银行规定的使用国家支付网关卡交易的商户折扣率

对于政府而言，高效的支付系统可以帮助运营与社会治理相关的支付计划和活动，例如 Bansos（疫情期间，政府针对印尼低收入人群以及受影响的民众实施的社会救助计划）。这样一来，采用无现金方式降低了整个支付/交易的壁垒，金融包容性也将大大提高。

当然，上述举措的确切范围尚不清楚。比如对于 BI-FAST，拥有相关许可证的金融科技公司是否可以参与？金融科技公司是否能与银行合作以获得 QRIS 的访问权吗？BI-FAST 将处理多少交易阈值？

但印尼银行在其《2025 年蓝图》中强调，其目标是通过通用 API 对银行进行数字化，以促进银行与非银行金融机构之间的合作，同时平衡数据隐私，安全性和客户保护。

总体而言，对于金融科技公司而言，银行数据的普及和开放将为大量创新服务和产品提供了巨大的机会。在零售这一领域中，数据聚合和即时付款将通过进一步拆分不同价值链中的财务案例来促进嵌入式金融的扩散。

欧洲的支付服务指令 PSD2 释放了各种新的商机

我一向看好印尼支付系统的不断发展，但机遇与风险并存。在这拥有 17,000 多个岛屿的市场里，最大的瓶颈仍然是如何将现金转换为数字化形式。这种发展将带来新一轮的创新浪潮，而这些浪潮可以真正改变整个印尼社会。

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